Construire des contrats santé et prévoyance collectifs sur mesure à partir de 50 salariés : un levier de performance et d’optimisation
À partir de 50 salariés, une entreprise dispose d’un véritable levier pour optimiser ses dispositifs de protection sociale. Ce seuil permet en effet de concevoir des régimes santé et prévoyance collectifs sur mesure, mieux adaptés au profil des salariés et plus compétitifs financièrement.
Cette démarche permet également de comparer les offres du marché et d’évaluer la pertinence des contrats en place.
1. Pourquoi le seuil des 50 salariés change la donne
En deçà de 50 salariés, les contrats collectifs sont souvent établis à partir d’offres standardisées proposées par les assureurs. Ces formules “catalogue” répondent à des besoins généraux, mais manquent parfois de souplesse ou d’adéquation avec la réalité de chaque entreprise.
À partir de 50 salariés, la taille de la population assurée devient suffisante pour permettre aux compagnies d’assurance et institutions de prévoyance de :
- analyser le risque propre à l’entreprise (données démographiques, sinistralité, métiers, catégories de personnel) ;
- proposer une tarification personnalisée ;
- et négocier des garanties ajustées aux besoins réels.
L’entreprise entre ainsi dans une logique de contrat sur mesure, où elle peut définir sa propre architecture de protection sociale.
2. Réaliser un audit complet des contrats existants
Avant toute mise en place d’un nouveau dispositif, il est essentiel de réaliser un audit approfondi des régimes santé et prévoyance actuels.
Cet audit vise à :
- identifier les écarts entre les garanties et les besoins réels des salariés ;
- mesurer la compétitivité tarifaire des contrats en place ;
- vérifier la conformité réglementaire (accords de branche, ANI, 100 % Santé, catégories objectives, etc.) ;
- et évaluer la qualité de service des prestataires (gestion des remboursements, accompagnement RH, services additionnels).
Cette première étape permet de disposer d’une base claire et objective avant de solliciter le marché.
3. Mettre en concurrence les assureurs partenaires
Une fois l’audit réalisé, il est possible de lancer une mise en concurrence des assureurs et institutions de prévoyance.
L’objectif : comparer les tarifs et garanties à périmètre équivalent, tout en explorant les leviers d’optimisation.
Le courtier ou l’expert en protection sociale élabore alors un cahier des charges précis, incluant :
- le profil démographique des salariés,
- les niveaux de couverture souhaités,
- les objectifs budgétaires de l’entreprise,
- et les services attendus (téléconsultation, accompagnement social, action de prévention…).
Chaque assureur propose une offre adaptée, ce qui permet d’obtenir une vision globale du marché et de négocier les meilleures conditions.
4. Concevoir un régime sur mesure
L’entreprise peut ensuite construire un régime de protection sociale équilibré, qui reflète sa culture et ses priorités.
Le sur-mesure permet notamment de :
- différencier les niveaux de garanties selon les catégories objectives (cadres, non-cadres, dirigeants) ;
- ajuster la répartition des cotisations entre employeur et salarié ;
- intégrer des services à forte valeur ajoutée (assistance, accompagnement psychologique, prévention santé) ;
- et renforcer la cohérence avec la politique RH de l’entreprise.
Un contrat bien conçu contribue ainsi à la motivation et à la fidélisation des collaborateurs, tout en maîtrisant les coûts.
5. Un suivi dans la durée pour garantir la performance
La mise en place d’un contrat sur mesure n’est qu’une étape.
Un pilotage régulier du régime est essentiel pour s’assurer de sa pertinence dans le temps :
- suivi de la sinistralité et des évolutions tarifaires,
- ajustements en cas de changement d’effectif ou de structure,
- veille sur la réglementation et les obligations sociales,
- accompagnement dans la communication auprès des salariés.
Cette gestion proactive garantit la pérennité et la performance du dispositif.
En conclusion
À partir de 50 salariés, une entreprise dispose d’un véritable atout pour reprendre le contrôle de sa protection sociale.
En optant pour une approche sur mesure et une mise en concurrence structurée des partenaires, elle peut :
- améliorer la couverture de ses collaborateurs,
- réduire ses coûts,
- et renforcer son attractivité employeur.
L’accompagnement d’un expert en protection sociale permet de sécuriser chaque étape du processus — de l’audit initial à la négociation, jusqu’au suivi annuel — pour garantir un résultat durable et équilibré.
